Своя крепость — это не про немцев. В России собственное жилье считается базовой потребностью и мечтой, ради которой залезают в долгосрочную ипотеку. В Германии же смотрят на это иначе. Там быть арендатором — не признак неудачи, а осознанный выбор. И пока мы ломаем голову над тем, как взять кредит под 15%, у немцев давно есть своя, весьма оригинальная система. Почему немцы не хотят свою квартиру — вопрос культуры и финансовой грамотности.
Немецкий парадокс: арендовать, а не владеть
Цифры говорят сами за себя: в Германии только 42% населения живут в своем жилье. Это самый низкий показатель в Европе. Остальные 58% — счастливые арендаторы. Ситуация доходит до курьезов: некоторые немцы, владеющие недвижимостью, предпочитают сдать ее внаем, а сами снимают квартиру в другом месте. Это дает им мобильность и свободу от хлопот, связанных с ремонтом и содержанием.
Проблема дороговизны жилья немцам знакома не хуже, чем нам. Купить квартиру за свои деньги здесь так же нереально. Но если в России ипотека не работает из-за заоблачных процентов, то в Германии люди просто не горят желанием связывать себя долгом на 30 лет. У них есть альтернатива, проверенная веками.
Bausparkasse: китайское изобретение для немецкой практичности
Эта система с труднопроизносимым названием — не что иное как касса взаимопомощи. Ирония в том, что изобрели ее отнюдь не в Германии, а в Древнем Китае в 200 году до нашей эры. Император Лю Бан столкнулся с ростом цен на недвижимость и придумал гениальную схему: люди копят деньги в общем фонде, а когда набирается нужная сумма, касса выкупает для них жилье.
В XVIII веке эту идею переняли англичане, а оттуда она перекочевала в Германию, где прижилась на века. Принцип работы Bausparkasse прост и состоит из двух этапов. Сначала — фаза накопления. Вы несколько лет исправно вносите деньги на специальный счет, чтобы накопить примерно 30–50% от стоимости будущего жилья. Проценты по накоплениям минимальны, но зато они есть. Затем наступает кредитная фаза. Касса выдает вам оставшуюся сумму в виде займа, но процент по нему фиксируется на момент подписания договора. Это главная фишка: вы страхуетесь от будущего роста ставок на рынке.
Выгоды и подводные камни
Система выгодна всем. Государство не несет огромных расходов, как при поддержке ипотеки. Накопления участников застрахованы. А человек получает гарантированный кредит по известной, низкой ставке. Единственный и главный недостаток в том, что немцы не хотят свою квартиру. Им попросту не нужны эти хлопоты. Менталитет — вещь упрямая. Немцы ценят мобильность. Смена работы в другом городе? Легко. Захотелось переехать в более зеленый район? Без проблем. Съемное жилье дает такую свободу, которую не купишь за деньги. Возможно, в этом и есть их главный жилищный секрет.
